征信旧规将作废：5年不变，纠错有主了

逾期记录还是保留5年，但“谁有责任改、多久必须回你”，正在被重新划清楚。 2026年9月30日，央行发布《金融信用信息基础数据库管理办法（征求意见稿）》，意见反馈截止到10月30日。它准备替代的是运行了21年的2005版“3号令”，正式实施时旧规废止。 看到“征信新规”四个字，很多人第一反应是逾期记录会不会变短。目前征求意见稿没有动“不良信息保存5年”这条规则。逾期结清后保留5年，依据的是现行《征信业管理条例》，这份文件没有要改它的意思。这次真正要变的，不是记录留多久，而是记录出了问题之后，谁必须站出来处理。 旧规矩是20年前定的，那时候征信系统主要管银行、管个人。如今消费金融公司、小贷机构、助贷平台都接入了征信，企业征信也长期在同一个数据库里运转，但旧文件没有给这些主体划定清晰的权责。一笔债权从银行转给资产管理公司，征信记录由谁报送、逾期状态由谁更新，在旧框架下容易出现模糊地带。 征求意见稿把这条缝补上了：发生债权转让的，原债权人已经取得的信息主体授权，自转让之日起由新债权人承继；原债权人与信息主体另有约定的除外。换句话说，债转手了，征信报送和异议处理的责任也跟着转手，新债主不能只收钱、不管征信。 更直接的一层变化，在异议处理的时限上。征求意见稿提出，运行机构和从事信贷业务的信息提供者，收到异议后应当在20日内核查处理，并书面答复异议人。这个“20日”本身不是新创——现行《征信业管理条例》就有同样的时限要求。但征求意见稿把它嵌进了新的责任框架里：核查要基于信息提供者保存的客户资料和交易记录进行，确认有错就改，确认没错不得修改，无法确认的要在信用报告中记载异议情况。过去不少人卡在“找银行，银行说找征信中心；找中心，中心说数据是银行报的”这种循环里，现在责任被摆到同一张桌面上，报送方必须在一个明确时限内给出书面结论。 还有一个容易被忽略、但和普通人关系很近的条款：机构向征信系统报送个人不良信息，要在不良信息产生后、报送前，按事先约定的联系方式告知本人。也就是说，不能悄无声息地先把逾期记上去再说。因本人换号、屏蔽通讯等原因导致通知送不到的，才算机构已经履行告知义务；逾期超过180天或已经核销的，可以不再重复告知。这个“先告知再报送”的顺序，把知情环节往前挪了一步。 与此同时，市面上收费“洗白征信”的生意被明确划了红线。征求意见稿对非法代理征信维权设了禁止性规定：诱导、教唆、操纵他人投诉，伪造材料，或者借维权骗取钱财、敲诈勒索的，投诉不予受理，已经受理的终止办理。正规征信异议本身不收费，这是央行征信系统一直强调的口径。新规把“堵歪路”和“修正路”放在同一章里，用意很直接：想纠正一条错误记录，走官方异议渠道就够了，不需要花钱找人。 回到最实际的问题：这份文件现在还是征求意见稿，10月30日才截止收意见，没有正式落地，最终条文可能还有调整。但它给出的方向已经清楚——5年保存期不变，逾期不会因为这份文件变得“更容易消除”；变的是出错之后的处理链条。债权转给谁，谁就要对征信记录负责；提出异议，20天内必须有人核查并书面回应；不良信息上报前，必须先找你。 对普通人来说，征信新规的分量不在“放宽”，而在“可追责”。记录还是那张记录，但记录错了、债主换了、机构没通知，这些情况下谁该管、多久该回话，有了更明确的规则可以对照。 特别